商业保险

保险配置规则：

1. 优先保障经济支柱
2. 其次保障孩子
3. 最后保障父母（父母有很多保险买不了了）

基础保障

医疗险

医疗险：老人更应该配置，优先级是最高的 兜底的作用

可以互投，任何一个，两人的保费都是豁免的，

要关注异地就医问题，是否住院问题，覆盖范围问题

没有现金价值

高端医疗险

包含门诊的分为补充医疗和高端医疗险

补充医疗个人不太能投保，高端医疗险一年可能大几千到上万

	重疾险	百万医疗
赔付方式	给付型	报销型
保障范围	只保障合同中条款中所列的重疾和轻疾 (恶性肿瘤、白血病、植物人、瘫痪、急性心肌梗塞等)	不限病种大病小病都保
赔付金额	根据合同约定的金额来赔付 (一般几十万)	花多少报多少有 1 万元的免赔额
赔款用途	自由支配	只能用来弥补治疗费用
保障时间	保至 60/70/80	一年
优点	1.确诊就可以赔付 2.赔付保额确定	每年需重新投保
缺点	保障疾病范围没有百万医疗广	保费较贵，保障范围有限

	百万医疗险	中高端医疗险
报销范围	仅报销住院及住院前后门诊费用，没有住院的门诊不报销	门诊、住院费用都报销
就医范围	二级及以上公立医院的普通部	公立医院特需门诊、国际部，及高端私立医院
理赔方式	个人先付费，事后理赔	保险公司直接付费，无需个人垫付报销
保额	几百万	几百万

重疾险

重疾险不是用来治病的，而是用来给收入降低做补偿的。优先级上应该先给经济支柱配置重疾险

重疾险有现金价值

主要用于重大疾病造成的经济损失，如果只买重疾险而没有医疗险，发生住院等情况时难以理赔，所以通常需要同时购买医疗险

配偶互投 投保人的豁免：增加了这个投保人豁免的权益，之后的话任何一个人得病，两个人的保费都会被豁免

针对小朋友：适合买百万医疗、重疾险、意外险

意外险

除了按次购买的意外险，也需要配置一些以年为单位的意外险

其他

寿险

寿险可以用作债务隔离（部分）和家族传承（指定受益人）

另外可以用作保障单收入家庭，经济支柱 和重疾险其实是很像的，保障经济支柱

保单是属于投保人的资产，即寿险的保单是投保人的资产，只有当被保人发生理赔事故产生了身故金，身故金才属于受益人。

正因为如此，债务 8 隔离的作用是有限的，保单是有机会被强制执行，退回的现金价值就可以用于偿还债务（不同地方会有不同的判决情况）。

养老保险

养老金替代率是一个很重要的指标，至少要 55%

年金险

是一种理财型的产品

年利率，以 20 年这样的周期有 3% 左右，和通胀差不太多

思姐自己购买了三份年金险。三个账户分别用于缴付高端医疗险、养老金和稳定增长。

一些坑点

两全险：需要购买很多年，重疾额度很低，不能提前取出

互联网保险核险是后置的，刨除了保险代理人的角色

::: note 注意团险离开公司就没有了 :::

保险公司会不会跑路：很难，有准备金制度；但是不会跑路不代表不会坑人 知名的公司反而毛利率较高

保险代理人：为什么买基金股票没有代理人呢？因为与人性有关一般的人都不会觉得我自己真的会发生问题，所以需要专业的人能够去解答很多的问题

::: note 保险它本质上它是一个服务型的产品，为你签约那一刻，你的服务才开始 :::

是否理赔会算作代理人的 KPI 吗？一般公司不会，因为推出产品的时候就是已经精算好了的，理赔属于正常的成本

按照预算的配置思路

20 多岁可选择百万医疗险和意外险， 30 多岁要考虑家庭责任而添加重疾险和寿险， 40 多岁可以选择高端医疗险，

60 多岁应关注医疗资源紧缺问题，可关注高端医疗险。

保险代理人